Bauspardarlehen Vergleich

Das Bauspardarlehen: Die sichere Alternative zum Wohnbaukredit

Mit einem Darlehen einer der vier Bausparkassen aus Österreich können die eigenen vier Wände finanziert werden. Durch die gesetzlich verankerte Obergrenze bei den Darlehenszinsen gibt das Bauspardarlehen eine gewisse Sicherheit und Unabhängigkeit von Zinsschwankungen und macht es für jemanden der Wohnraum schafft kalkulierbar.

Die wesentlichen Vorteile eines Bauspardarlehens:

  • Durch die Zinsobergrenze gibt es Sicherheit bei den Darlehenszinsen
  • Bis zu 80 % des Beleihungswertes werden fremdfinanziert, das bedeutet es gibt auch eine Finanzierung mit geringen Eigenmitteln
  • Zwischendarlehen ist bei allen Bausparkassen möglich, bis das Bauspardarlehen zugeteilt wird
  • Freie Laufzeitwahl (max. Laufzeit auch abhängig ob Eintrag ins Grundbuch oder nicht)

Vergleich an Bauspardarlehen in Österreich

Hinweis: Wenn eine hypothekarische Besicherung möglich ist, so werden die Konditionen günstiger und die Laufzeit des Darlehens kann länger werden mit bis zu 30 Jahren und knapp darüber.

Aktuelle Angebote der Bausparkassen in Österreich zum Finanzieren
BausparkasseProduktBauspardarlehen
Raiffeisen BausparkasseBausparfinanzierung mit Fixzinssatz
für 8 Jahre
(mit Grundbuchseintragung)
  • Zinsen für 18 Monate: 1,9 %
  • Zinsen für weitere 6,5 Jahre: 2,9 %
  • Zinsen danach: zwischen 2,25 und max. 6,00 % (12-Monats-EURIBOR +1,6 Prozentpunkte)
Raiffeisen BausparkasseBausparfinanzierung mit Fixzinssatz
für 1,5 Jahre
(mit Grundbuchseintragung)
  • Zinsen für 18 Monate: 1 % fix
  • Zinsen danach: zwischen 2,25 – 6,00 % (12-Monats-EURIBOR +1,6 Prozentpunkte)
Raiffeisen BausparkasseBausparfinanzierung mit Fixzinssatz
für 1,5 Jahre
(OHNE Grundbuchseintragung)
  • Zinsen für 18 Monate: 2,9 % fix
  • Zinsen danach: zwischen 3,0 – 6,0 % (12-Monats-EURIBOR +2,25 Prozentpunkte)
Raiffeisen BausparkasseWohnbau Sofortkredit
(mit oder ohne Eintrag ins Grundbuch)
  • Mit Grundbuchseintragung:
    • 2,5 % fix für 5 Jahre oder 2,9 % fix für 10 Jahre
    • danach 12-Monats-EURIBOR + 1,6 Prozentpunkte
  • Ohne Grundbuchseintragung:
    • 3,9 % fix für 5 Jahre oder 4,5 % fix für 10 Jahre
    • danach 12-Monats-EURIBOR + 2,25 Prozentpunkte
s-BausparkasseBauspardarlehen – Fixe Zinsen für 12 Monate
  • Zinsen für 12 Monate: 0,63 % der Vertragssumme bzw. 0,95 %  der Darlehenssumme
  • Zinsen danach: zwischen 2,25 – 6,00 %
s-BausparkasseBauspardarlehen – Fixe Zinsen für 72 Monate
  • Zinsen für 72 Monate: 1,53 % der Vertragssumme bzw. 2,30 % der Darlehenssumme
  • Zinsen danach: zwischen 2,25 – 6,00 %
s-BausparkasseBauspardarlehen – Fixe Zinsen für 120 Monate
  • Zinsen für 120 Monate mit Grundbuch: 1,83 % der Vertragssumme bzw. 2,30 % der Darlehenssumme
  • Zinsen danach: 2,25 – 6,00 %
  • Zinsen für 120 Monate ohne Grundbuch: 2,30 % der Vertragssumme bzw. 3,45 % der Darlehenssumme
  • Zinsen danach: zwischen 3,00 – 6,00 %
Wüstenrot BausparkasseMein Zuhause Darlehen – Stabil
  • Zinsen für 6 Monate: 0,25 %
  • Zinsen bis Zuteilung: 0,99 %
  • Zinsen danach: zwischen 2,9 und max. 6,00 % (12-Monats-EURIBOR +1,6 Prozentpunkte)
Wüstenrot BausparkasseMein Zuhause Darlehen – Planbar
  • 4 Jahre fixe Zinsen
    • Zinsen für 6 Monate: 1,95 % fix
    • Fixzins für weitere 42 Monate: 2,9 %
    • Zinsen danach: zwischen 2,3 – 6,00 % (12-Monats-EURIBOR +1,6 Prozentpunkte)
  • 8 Jahre fixe Zinsen
    • Zinsen für 96 Monate: 2,85 % fix
    • Zinsen danach: zwischen 2,3 – 6,00 % (12-Monats-EURIBOR +1,6 Prozentpunkte)
Wüstenrot  BausparkasseMein Zuhause Darlehen – Flexibel
  • Zinsen im 1. Jahr 2,2 %
  • Zinsen danach: 12-Monats-EURIBOR +1,75 Prozentpunkte
Wüstenrot  BausparkasseMein Zuhause Darlehen – Fix
  • Zinsen Zischendarlehen: 1,275 %
  • Zinsen danach für insgesamt 12 Jahre: 3,25 %
  • Zinsen danach: zwischen 2,9 und 6,0 % (12-Monats-EURIBOR +1,6 Prozentpunkte)

Sind Bauspardarlehen im Moment sinnvoll?

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Die Niedrigzinsphase, welche bereits seit über 5 Jahren besteht, lässt den schnellen Schluss zu, dass die Finanzierung einer Wohnraumschaffung über ein Bauspardarlehen nicht günstiger kommt, als über einen herkömmlichen Hypothekarkredit bei einer Bank, denn die Kreditzinsen für einen Baukredit sind historisch niedrig und in der Regel auch unter den Zinsen eines Bauspardarlehens angesiedelt sofern die Bonität stimmt. Ein Vorteil beim Bauspardarlehen ist sicherlich die Zinsobergrenze in der Höhe von 6 % (welche aber auch verändert werden könnte, sofern das allgemeine Zinsniveau sehr hoch ist). Der Vorteil des Bauspardarlehens ist sicherlich, dass es weniger schwankt und Risiko birgt, wenn auch die Konditionen im Moment nicht die allerbesten sind. Dies kann sich aber bei einem Anstieg des allgemeinen Zinsniveaus schnell verändern.

Die Funktionsweise des Bauspardarlehens – die 3 Phasen zur Finanzierung

Das Bauspardarlehen ist in Österreich eine beliebte Form um seinen Traum vom Eigenheim zu finanzieren. Technisch funktioniert es so, dass das Bausparen in 3 Phasen unterteilt wird:

  • 1. Ansparphase

    Zu Beginn steht die Phase des Ansparens. Die Grundidee des Bausparens ist es die Schaffung von Wohnraum staatlich zu fördern und dazu ist die Schaffung von Eigenkapital notwendig. Dies soll in dieser Phase u. a. geschehen. Um überhaupt Anrecht auf ein Bauspardarlehen haben zu können, benötigt man einen Ansparvertrag mit der fixen Laufzeit von 6 Jahren. Wenn der Ansparer sich dazu entschließt ein Bauspardarlehen zu nehmen, so kommt er zu Schritt 2. Es ist in Österreich jedoch nicht zwingend notwendig ein Bauspardarlehen in Anspruch zu nehmen – es ist lediglich eine Option.

  • 2. Zuteilungsphase
    Die Phase der Zuteilung ist jene Phase in der der Darlehenswerber warten muss, bis tatsächlich das Darlehen ausbezahlt wird. Dies kann 18 bis 72 Monate dauern. Warum dauert dies so lange? Der Grund liegt darin, dass die Bausparkasse nur jene Darlehen ausbezahlen darf, für die auch ein Guthaben vorhanden ist. Gleichzeitig müssen auch vom Darlehenswerber bestimmte Kriterien erfüllt werden wie ein bestimmtes Mindestguthaben. Gleichzeitig wird auch die Auszahlung des Sparguthabens aus der Ansparphase als Zuteilung benannt.

  • 3. Darlehensphase

    Die dritte Phase ist jene des Darlehens. Ist das Darlehen erst mal ausbezahlt, beginnt danach die Tilgung des Darlehens zum vertraglich vereinbarten Zins. Die maximale Laufzeit eines Bauspardarlehens beträgt 30 Jahre sofern das Darlehen grundbürgerlich besichert ist. Falls keine hypothekarische Sicherstellung geschieht, so ist eine maximale Laufzeit von 10,5 Jahren gegeben.

Wenn vom Bauspardarlehen gesprochen wird, so wird die Phase der Zuteilung und des Darlehens (also Phase 2 und 3) an sich gemeint. Die Zuteilung ist die grundsätzliche Freigabe der Bausparkasse zur Auszahlung. Wenn der Bausparer möchte, so kann er sich nicht den angesparten Betrag, sondern ein Bauspardarlehen (nachdem ausreichende Sicherheiten vorhanden sind) auszahlen lassen.

Aktuell ist es so gesetzlich geregelt, dass das Bauspardarlehen in Österreich mit einem Zinssatz zwischen 3 bis 6 % verzinst wird. Der Zinssatz ist variabel und richtet sich meist nach dem aktuellen 12-Monats-Euribor (genaue Bedingungen weichen je nach Bausparkasse ab). Wer nun jetzt denkt, dass ein Bauspardarlehen niemals mehr als 6 % haben kann, dem sei versichert, dass dieser maximale Zinssatz zwar gesetzlich so geregelt ist, aber sich Gesetze auch ändern können.

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